Коротко: что меняется
| Правило | Что сказано в постановлении |
|---|---|
| Реестр | Услуги рассрочки оказывает только организация, включённая в реестр Центробанка, — с 1 января 2027 года. |
| Срок | Обязательства покупателя — не дольше 12 месяцев со дня заключения договора. Более длинный договор считается потребительским кредитом. |
| Потолок цены | Стоимость товара — не более 250 БРВ, с 1 сентября 2026 года это 110 млн сумов. |
| Наценка и штрафы | Все платежи сверх основного долга (наценка, комиссия, пени, штрафы) — не более половины суммы рассрочки в год. |
| Досрочное погашение | Покупатель может погасить долг в любой момент, полностью или частично, без дополнительных штрафов, пеней и комиссий. |
| Показ цены | В магазине и в интернете базовая цена, комиссия за рассрочку и полная стоимость указываются шрифтом одного размера. |
| Кредитное бюро | По договорам и их исполнению идёт обмен информацией с кредитными бюро. Для продавцов товарного кредита договоры до 3 БРВ — исключение. |
| Запреты | Недвижимость не может быть объектом услуги рассрочки. Оператор не выдаёт потребительские кредиты и не привлекает деньги населения. |
Кого касается постановление
Ключевое понятие — услуга рассрочки: организация оплачивает продавцу товар за покупателя, а покупатель затем возвращает ей сумму частями с наценкой или комиссией. Так работают приложения и платформы рассрочки. Организация, оказывающая эту услугу, — оператор.
В постановлении прямо сказано: случаи, когда продавец сам напрямую продаёт товар покупателю, в это определение не входят. То есть обычный магазин, который продаёт свой товар в рассрочку сам, автоматически оператором не становится. Банки и микрофинансовые организации оказывают эту услугу, уведомив Центробанк.
Исключение для крупных магазинов рассрочки
Организация, которая предоставляет товарный потребительский кредит, то есть сама продаёт в рассрочку (кроме производителей), обязана зарегистрироваться в Центробанке, войти в реестр и выполнять требования постановления, если по итогам квартала выполняются оба условия:
- квартальный оборот от реализации товаров (работ, услуг) превышает 500 млн сумов;
- доля рассрочки в этих продажах — 50% и выше.
500 млн сумов за квартал — это в среднем более 167 млн сумов продаж в месяц. Магазин с таким оборотом, у которого больше половины продаж в рассрочку, попадает под это правило.
А если магазин ниже порога
Магазин, который сам продаёт в рассрочку и не достигает порога, оператором не считается и входить в реестр не обязан. Но условия стоит уже сейчас приблизить к новым правилам:
- при росте продаж квартальный оборот может превысить 500 млн сумов, и магазин окажется выше порога за один квартал;
- покупатель сравнивает ваши условия с предложениями операторов — на 12 месяцев и с ограниченной наценкой;
- до 1 января 2027 года Центробанк готовит отдельный законопроект о деятельности операторов — требования могут расшириться.
Основные ограничения подробно
Срок 12 месяцев
Обязательства покупателя не должны превышать 12 месяцев со дня заключения договора. Договор на более долгий срок считается уже не рассрочкой, а договором потребительского кредита — а это деятельность банков и микрофинансовых организаций. Если сейчас вы продаёте на 18 или 24 месяца и вам нужно войти в реестр, эти тарифы придётся пересмотреть.
Потолок 250 БРВ
Стоимость товара в рассрочку не может превышать 250 базовых расчётных величин. С 1 сентября 2026 года БРВ — 440 000 сумов, значит, потолок — 110 млн сумов. Если БРВ изменится, изменится и потолок. Для телефонов и бытовой техники это на практике не ограничение, а для дорогой мебели или комплектов техники его стоит учитывать.
Наценка и штрафы — не более 50%
Все платежи сверх основного долга — посредническое вознаграждение (наценка или комиссия), пени, штрафы и иные меры ответственности — не должны превышать половины суммы рассрочки в год. Например, по договору на 10 млн сумов на 12 месяцев наценка, пени и штрафы в сумме — не более 5 млн сумов.
Обратите внимание: лимит касается не только наценки, но и штрафов за просрочку. Чем выше наценка, тем меньше места остаётся для пени — считайте тариф и штрафные условия вместе.
Досрочное погашение — без штрафов
Покупатель может погасить долг полностью или частично в любой момент, и за это не взимаются дополнительные штрафы, пени или комиссии. Если в вашем договоре есть отдельная плата за досрочное погашение, уберите её. Пересчитывается ли при этом наценка, в постановлении не сказано — этот порядок Центробанк может установить в требованиях по защите прав потребителей.
Цена показывается открыто
- В договоре отдельно указываются комиссия оператора и другие платежи, входящие в итоговую цену.
- В торговых объектах и на электронных торговых площадках рядом с базовой ценой товара указываются комиссия за рассрочку и полная стоимость — шрифтом одного размера.
- Реклама не должна вводить покупателя в заблуждение относительно комиссии — за этим следит Комитет по конкуренции.
Долговая нагрузка и идентификация клиента
Перед решением о рассрочке оператор должен соблюдать установленный Центробанком максимальный показатель долговой нагрузки и проводить цифровую идентификацию клиента. Методику расчёта и предельное значение устанавливает Центробанк — в постановлении цифры нет. В проекте кодекса этики, вынесенном на обсуждение в 2025 году, предлагалось, чтобы долговая нагрузка клиента, желающего увеличить лимит, не превышала 50%.
Практический вывод для магазина: принимайте решение не только по баллу КАТМ, а по всем ежемесячным платежам клиента и его доходу. Как это делать — в статье проверка клиента через КАТМ.
Кредитное бюро: послабление до 3 БРВ
Операторы обмениваются с кредитными бюро информацией по всем договорам и их исполнению. Для продавцов товарного потребительского кредита с 1 января 2027 года договоры до 3 БРВ (1 320 000 сумов) передавать в кредитное бюро не обязательно. Предложения о мерах за непередачу сведений по договорам от 3 БРВ готовятся до 1 декабря.
Магазину это тоже выгодно: если ваш договор виден в КАТМ, при оформлении рассрочки в другом месте долг перед вами будет учтён, а клиент серьёзнее относится к платёжной дисциплине.
Запреты
- Недвижимость, а также имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте, не может быть объектом услуги рассрочки. По разъяснению Минюста и Центробанка, покупка жилья в рассрочку напрямую у застройщика не запрещена.
- Оператор не выдаёт потребительские кредиты и, кроме выпуска облигаций, не привлекает деньги населения.
- Права требования по договору можно уступить только другому оператору, микрофинансовой организации или банку.
Что магазину сделать уже сейчас
- 1
Посчитайте оборот
Выведите общие продажи за последние кварталы и долю рассрочки в них: насколько вы близки к порогу 500 млн сумов и 50%.
- 2
Пересмотрите тарифы
Есть ли сроки дольше 12 месяцев и не превышают ли наценка и штрафы за просрочку вместе 50% в год.
- 3
Обновите договор
Наценка отдельной строкой, итоговая цена и график открыто, досрочное погашение без штрафов. Для проверки: что должно быть в договоре рассрочки.
- 4
Ценники и реклама
Цена за наличные, наценка за рассрочку и полная стоимость — одним размером шрифта: и в магазине, и в Instagram и Telegram.
- 5
Кредитное бюро
Наладьте передачу в КАТМ договоров дороже 1,32 млн сумов.
- 6
Проверка клиента
Подтверждайте личность через MyID и считайте лимит по долговой нагрузке относительно дохода.
- 7
Следите за документами
Порядок Центробанка и Налогового комитета (до 1 декабря) и законопроект (до 1 января).
Как в этом помогает ABBOT
- Оборот и доля рассрочки — в отчётах видны продажи и выданные договоры за период: чтобы посчитать долю рассрочки по итогам квартала.
- Тарифы — наценка берётся из тарифа в зависимости от срока, поэтому срок до 12 месяцев и уровень наценки вы контролируете в одном месте.
- Передача в КАТМ — если включено в настройках, заключённые договоры отправляются в КАТМ.
- Проверка клиента — КАТМ, МИБ, ИНПС, обороты по карте и MyID одним запросом, лимит считается от дохода.
- Договор — цена, первый взнос, наценка и график в договоре; клиент подписывает SMS-кодом или через MyID.
Источники
ABBOT делает это за вас
Проверка клиента, договор, график, автосписание с карты и работа с просрочкой — в одной программе для рассрочки.